Hoogleraar pleit voor flexibele hypotheek: 'We zijn 65 jaar lang hetzelfde product aan het doorduwen'
De Nederlandse hypotheek is volgens hoogleraar financieel management Dirk Brounen hopeloos achterhaald. Volgens hem moet er ruimte komen voor langere looptijden en tijdelijke betaalpauzes, zodat hypotheken beter aansluiten bij de manier waarop mensen tegenwoordig leven.
De hypotheek zoals die nu in Nederland wordt aangeboden, is volgens Brounen nauwelijks meegegaan met de veranderingen van de afgelopen decennia. "De hypotheek die we nu hebben is vaak dertig jaar, heel vaak ook annuïtair. Maar dat is precies hetzelfde als in 1960. Dus we zijn 65 jaar lang eigenlijk hetzelfde product aan het doorduwen."
Volgens de hoogleraar financieel management aan de Universiteit Maastricht is het tijd om na te denken over nieuwe hypotheekvormen. Vooral starters zouden daar volgens hem van kunnen profiteren. "De hypotheek van de toekomst krijgt gewoon andere vormen die veel beter passen bij de toekomst van mensen die straks hun huis willen kopen", zegt Brounen. Hij denkt daarbij onder meer aan hypotheken met een langere looptijd dan de gebruikelijke dertig jaar.
Langere looptijd
Een hypotheek van 35 of zelfs 40 jaar zou volgens Brounen een interessante optie kunnen zijn. "Waarom die dertig jaar? Mensen kunnen veel ouder worden dan in 1960. Dus het ding is: waarom geen hypotheek van 35 jaar of 40 jaar? Dat scheelt een hele hoop, ook voor starters."
Op dit moment is een looptijd van dertig jaar bij de meeste grote banken de standaard. Volgens Brounen komt dat onder meer doordat banken en consumenten gewend zijn geraakt aan het huidige systeem. "Het is al heel lang zo. Mensen gaan eraan wennen, ook als je het product verkoopt. Systemen zijn erop ingericht." Maar volgens Brounen moet de vernieuwing verder gaan dan alleen de looptijd. Hij pleit ook voor meer flexibiliteit tijdens de looptijd van een hypotheek.
Tijdelijk niet betalen
Zo zou het volgens hem mogelijk moeten worden om tijdelijk te stoppen met het betalen van de hypotheek, bijvoorbeeld tijdens een sabbatical of wanneer iemand mantelzorg moet verlenen. "Het zou straks heel fijn zijn bijvoorbeeld dat je een hypotheekvakantie kan nemen als je een sabbatical neemt of mantelzorg moet geven. Dat waren dingen die misschien minder speelden in het verleden, maar nu wel. En dat is wel belangrijk, dat dat straks in een nieuw hypotheekproduct kan." Zo'n hypotheekvakantie betekent volgens Brounen simpelweg dat iemand tijdelijk geen hypotheekbetaling hoeft te doen. Wel moet daar volgens hem goed over worden nagedacht. "Dat moet je wel plannen."
Brounen ziet uiteindelijk een hypotheek voor zich die in verschillende fases kan worden aangepast aan de financiële situatie van de huiseigenaar. Voor starters zou het product in eerste instantie vooral eenvoudig en goedkoop moeten zijn. "We hebben eigenlijk een soort tweestapsraket waarbij je zeker voor starters met een heel eenvoudig, simpel, goedkoop product begint. Waardoor iedereen echt weet waar hij aan toe is. En ook weinig betaalt aan rente."
Wanneer iemand later meer vermogen heeft opgebouwd, bijvoorbeeld door overwaarde op de woning, kan volgens Brounen een ander en flexibeler product worden aangeboden. Aan die nieuwe hypotheekvormen wordt volgens hem momenteel al gewerkt en hij zegt hierover met verschillende partijen te spreken.